Podpojištění nemovitosti
27. 07. 2022 - Doba čtení: 7 minut
Podpojištění nemovitosti je dost aktuální téma, které se Vás týká a ani o tom nejspíš nevíte. O to více budete při pojistné události překvapeni.
Omáčka bude až na konci. Jdeme hned na to.
Tři základní stavy pojištění nemovitosti a jejich důsledky jsou:
- Nemáte pojištěný dům nebo byt = od pojišťovny při škodné události nic nedostanete.
- Máte dům nebo byt pojištěný správně = dostanete od pojišťovny plnění ve výši škody.
- Máte dům nebo byt pojištěný špatně = dostanete od pojišťovny méně něž jaká je výše škody.
Na jaké částky mají být nemovitosti pojištěny?
- Byt na tržní hodnotu = na částku, za kterou ho koupíte nebo prodáte.
- Rodinný dům na reprodukční hodnotu = na částku, za kterou Vám ho stavební firma ve stejném standardu na stejném místě postaví znovu.
Jak stanovit pojistné částky?
- Tržní hodnota bytu:
- podívejte se po inzerátech v okolí,
- použijte nějakou kalkulačku či srovnávač, např. Valuo.
- Reprodukční hodnota rodinného domu
- nechte si zpracovat odhad od certifikovaného odhadce, obsahuje obvykle jak tržní tak reprodukční cenu,
- nechte si udělat rozpočet od projektanta,
- použijte nějakou kalkulačku,
- nechte si částku spočítat v pojišťovně nebo u finančního poradce.
Co je to podpojištění nemovitosti?
Stav, kdy máte nemovitost pojištěnou na menší částku než je její tržní/reprodukční hodnota, obvykle o více jak 10 % – 20 %.
Co se stane/může stát, když mám podpojištěnou nemovitost?
Pojišťovna bude krátit pojistné plnění ve stejném poměru jako máte chybně pojištěnou nemovitost.
Např. máte mít pojištěno na 10 000 000 Kč, máte na 5 000 000 Kč, tj. na 50 %.
Celý dům shoří a Vy dostanete vyplaceno 50 % z 5 000 000 Kč, tj. 2 500 000 Kč.
To samé platí i u parciálních (částečných) škod.
Historie podpojištění v legislativě
Aktuálně je podpojistění definováno v NOZ, §2854, tj. od 1. 1. 2014. Do té doby bylo definováno stejně v Zákoně o pojistné smlouvě č. 37/2004 Sb., §41, tj. tedy od 1. 1. 2005.
Do té doby byl „předchůdce“ ve starém Obč. zákoníku z r. 1964, kde bylo v §798 uvedeno: „Pojistitel je oprávněn plnění z pojistné smlouvy přiměřeně snížit, jestliže na základě vědomě nepravdivé nebo neúplné odpovědi bylo určeno nižší pojistné.“ Tam to bylo již od 1. 1. 1992.
A teď ta omáčka okolo
Omlouvám se, pokud budu trochu drsnější. Cílem je, abyste zvedli zadek, něco změnili a měli svou nemovitost správně pojištěnou (alespoň v tomhle hlavním parametru).
- Jestliže máte dva a více let starou smlouvu na pojištění nemovitosti, máte na 95 % nemovitost podpojištěnou.
- Platit za pojištění rodinného domu, domácnosti a odpovědností více jak 5 000 Kč/rok (klidně i 10 000 Kč/rok) je úplně normální.
- Když se Moravou v roce 2021 prohnalo tornádo, 40 % zničených budov prý nebylo pojištěno vůbec a 90 % z pojištěných budov bylo podpojištěno.
- Pokud Vám pojišťovna někdy něco neplnila, odhadem tak 75 % viny na tom nesete sami – chtěli jste na pojistce ušetřit nebo máte starou pojistku.
- V jedné smlouvě pojištění nemovitosti je dobré mít i pojištění domácnosti (vnitřního vybavení) a odpovědností (v občanském životě a z vlastnictví nemovitosti).
- Jestli máte odpovědnost pojištěnu na 10 000 000 Kč a méně, až někoho srazíte na lyžích, přeji Vám hodně štěstí u soudu a co nejméně bolestivou insolvenci.
- Podpojištění se vztahuje i na pojistné částky u domácnosti (vnitřní vybavení) a vedlejších staveb (kůlna, skleník, bazén,…).
- Zajděte s tím za někým, kdo tomu rozumí (ne za kámošem do hospody ani do své banky).
Jak správně pojistit majetek by vydalo na další samostatný článek. V poslední době je v kurzu třeba pojištění fotovoltaiky a jízdních kol/elektrokol – a v tom se dá také nasekat spoustu chyb.